Хто може скористатися процедурою банкрутства фізичної особи

Зміст:

• Коротка відповідь: хто має право на банкрутство фізичної особи
• Умови і підстави для відкриття провадження
• Розмір заборгованості
• Ознаки неплатоспроможності
• Фізична особа — підприємець (ФОП)
• Чому процедура банкрутства — це часто найраціональніший вибір
• Коли банкрутство недоступне або обмежене
• Обмеження щодо самої особи
• Борги, які не списуються
• Єдине житло та захист майна
• Типові помилки яких варто уникати
• Як виглядає процедура на практиці: етапи
• Підготовка і подача заяви
• Відкриття провадження і призначення керуючого
• Реструктуризація або погашення боргів
• Скільки коштує банкрутство фізичної особи у 2026 році
• Наслідки банкрутства: що відбувається після завершення процедури
• Часті запитання (FAQ)
• Чи може фізична особа з іпотекою подати на банкрутство?
• Чи буде зупинено виконавче провадження після відкриття справи про банкрутство?
• Що відбувається з боргами, якщо майна немає взагалі?
• Чи може кредитор заблокувати процедуру банкрутства?
• Скільки часу займає вся процедура банкрутства фізичної особи?

Банкрутство фізичних осіб — реальний правовий інструмент списання боргів, але чи кожен боржник має право ним скористатися? Відповідь не така однозначна, як здається. Кодекс України з процедур банкрутства (КУзПБ), який набрав чинності у жовтні 2019 року, вперше запровадив механізм неплатоспроможності для фізичних осіб. Та щоб ця процедура спрацювала на вашу користь, потрібно розуміти, кому вона доступна, а кому — ні.

Серед боржників побутує хибне переконання: мовляв, банкрутство — це спосіб позбутися будь-якого боргу без наслідків. Насправді це складна судова процедура з чіткими умовами допуску, обмеженнями та фінансовими витратами. Спеціалісти приходько та партнери щодня консультують клієнтів, які приходять із завищеними або, навпаки, заниженими очікуваннями від цього механізму. Ця стаття дає чітке й практичне розуміння того, хто справді може скористатися процедурою банкрутства.

Коротка відповідь: хто має право на банкрутство фізичної особи

Право на відкриття провадження у справі про неплатоспроможність мають фізичні особи — як звичайні громадяни, так і фізичні особи — підприємці (ФОП). Головна умова — наявність ознак неплатоспроможності або її загрози. Закон визначає кілька конкретних підстав, і хоча б одна з них має бути присутньою.

Заява подається до господарського суду за місцем проживання або реєстрації боржника. Ініціювати провадження може сам боржник, а також кредитор або орган, уповноважений стягувати обов\’язкові платежі (наприклад, податкова служба). На практиці переважна більшість справ ініціюється самим боржником — оскільки саме він найбільше зацікавлений у захисті від кредиторів та, врешті-решт, у списанні боргів.

Умови і підстави для відкриття провадження

Розмір заборгованості

Законодавство не встановлює мінімального порогу боргу для подачі заяви. Однак є практичний орієнтир: витрати на саму процедуру банкрутства — судовий збір, оплата арбітражного керуючого, поточні витрати провадження — у 2026 році становлять щонайменше 15 000–25 000 грн. Якщо борг менший або порівнянний із цими витратами, процедура економічно нераціональна. Найчастіше до суду звертаються особи з заборгованістю від 200 000 грн і вище — за кредитами, поручительством, податковими зобов\’язаннями або судовими рішеннями.

Ознаки неплатоспроможності

Стаття 115 КУзПБ визначає підстави для відкриття провадження. Будь-яка з них є достатньою:

• Прострочення виконання грошового зобов\’язання понад 2 місяці — найпоширеніша підстава. Якщо людина не платить за кредитом, аліментами або іншим грошовим зобов\’язанням понад 60 днів, це офіційна ознака неплатоспроможності.
• Розмір зобов\’язань перевищує вартість майна — боргова маса більша за активи. Навіть якщо виплати ще не прострочені, загроза неплатоспроможності вже існує.
• Існування обставин, що свідчать про неможливість виконати зобов\’язання в строк — наприклад, втрата роботи, тяжка хвороба, інвалідність, що унеможливлює отримання доходу.
• Наявність постанови виконавчої служби про відсутність майна для стягнення — якщо виконавці вже встановили, що стягувати немає чого.

Фізична особа — підприємець (ФОП)

ФОП підпадає під ту саму процедуру, що й звичайна фізична особа, — окремого порядку для підприємців не передбачено. Важливо: борги ФОП і борги громадянина об\’єднуються в одне провадження. Якщо особа має заборгованість і як підприємець, і як фізична особа (наприклад, споживчий кредит плюс податковий борг від підприємницької діяльності), все це розглядається в рамках однієї справи. Після визнання банкрутом запис про ФОП припиняється автоматично.

Чому процедура банкрутства — це часто найраціональніший вибір

Люди, які звертаються до ЮК «Приходько та партнери» з питань боргових зобов\’язань, нерідко роками намагаються домовитися з банками або просто ігнорують виконавчі провадження. Банкрутство в цьому контексті — не капітуляція, а усвідомлений правовий вибір з конкретними перевагами.

Мораторій на стягнення. З моменту відкриття провадження вводиться мораторій: кредитори не можуть стягувати майно, арештовувати рахунки, нараховувати нові штрафи та пені. Для боржника, якого засипають виконавчими листами, це справжнє дихання.

Реструктуризація боргу. Першочергова мета — не ліквідація, а реструктуризація. Протягом 5 років людина виконує план погашення заборгованості, після чого залишки боргів списуються. Якщо виконання плану неможливе — суд одразу переходить до процедури погашення боргів.

Звільнення від боргів. Завершення процедури за процедурою погашення боргів означає повне списання залишку заборгованостей, щодо яких у боржника недостатньо майна. Виняток — аліменти, відшкодування шкоди, завданої злочином, та деякі інші зобов\’язання.

Економічна вигода. Порівняйте два сценарії: людина має 850 000 грн боргу за споживчими кредитами. Банки нараховують пеню — борг зростає до 1 200 000 грн. Виконавці арештовують рахунок. Витрачаються роки на безрезультатні переговори. Або: витрати на процедуру банкрутства — близько 20 000–30 000 грн, тривалість — 6–18 місяців, результат — борги списані. Різниця очевидна.

Коли банкрутство недоступне або обмежене

Обмеження щодо самої особи

Не кожен боржник може ініціювати процедуру. Закон встановлює ряд обставин, які або блокують доступ до банкрутства, або суттєво його ускладнюють:

• Повторне банкрутство раніше ніж через 5 років — якщо особу вже визнавали банкрутом, наступне провадження можливе не раніше ніж через 5 років після завершення попереднього.
• Кримінальне провадження за фіктивне банкрутство або шахрайство — якщо є відкрите кримінальне провадження за статтею 218-1 КК (доведення до банкрутства) або 190 КК, суд відмовить у відкритті провадження або призупинить його.
• Навмисне приховування майна або доходів — якщо боржник свідомо не вказав активи в заяві або вчинив правочини щодо відчуження майна на шкоду кредиторам протягом останніх 3 років, арбітражний керуючий може оскаржити ці угоди.

Борги, які не списуються

Банкрутство не є панацеєю від усіх боргів. Відповідно до частини 6 статті 135 КУзПБ, навіть після завершення процедури зберігаються:

• Аліменти та борги за утриманням дітей або непрацездатних батьків.
• Відшкодування шкоди, завданої злочином або каліцтвом.
• Борги, що виникли внаслідок шахрайства або умисного заподіяння шкоди.
• Штрафи та адміністративні стягнення, призначені судом.

Практичний висновок: якщо основна маса боргу — іпотека, споживчі кредити, мікропозики, поручительство — вона підлягає списанню. Якщо значна частина — аліменти або відшкодування шкоди — варто окремо прорахувати реальний ефект процедури.

Єдине житло та захист майна

Найпоширеніший страх боржника: «забеpуть квартиру». Закон захищає єдине місце проживання фізичної особи від включення до ліквідаційної маси, якщо воно не є предметом іпотеки. Якщо квартира заставлена як забезпечення кредиту — кредитор має право стягнення на неї незалежно від банкрутства. Тому перед подачею заяви ЮК «Приходько та партнери» завжди проводить детальний аналіз майнового стану клієнта, щоб спрогнозувати, яке майно буде включено до реалізації.

Типові помилки яких варто уникати

Чекати до останнього. Деякі боржники роками уникають звернення до суду, сподіваючись, що «само розсмокчеться». За цей час борг зростає за рахунок пені, штрафів та відсотків — інколи втричі. Що раніше розпочата процедура, то менша загальна сума, яку потрібно враховувати в плані реструктуризації.

Відчужувати майно перед подачею заяви. Переоформлення квартири на родичів, продаж авто за символічну ціну чи «подарування» активів напередодні банкрутства — класична помилка. Арбітражний керуючий перевіряє всі правочини за 3 роки. Підозрілі угоди оскаржуються, майно повертається до ліквідаційної маси, а боржник може отримати кримінальне провадження.

Приховувати доходи чи активи в заяві. Заява містить повний перелік майна, доходів, кредиторів. Будь-яке приховування — це підстава для відмови у списанні боргів та кримінальна відповідальність.

Обирати арбітражного керуючого навмання. Арбітражний керуючий — ключова фігура процедури. Від його кваліфікації залежить, наскільки ефективно буде складений план реструктуризації та як захищені інтереси боржника. Команда ЮК «Приходько та партнери» допомагає підібрати перевіреного фахівця і координує взаємодію з ним на всіх етапах.

Плутати банкрутство з відмовою від боргів. Процедура не «обнулює» зобов\’язання автоматично. Вона вимагає активної участі: подачі документів, участі в засіданнях, виконання вимог арбітражного керуючого. Пасивна позиція може призвести до закриття провадження без списання боргів.

Як виглядає процедура на практиці: етапи

Підготовка і подача заяви

Боржник подає до господарського суду заяву про відкриття провадження разом із пакетом документів: список кредиторів і сум заборгованостей, відомості про майно, довідки про доходи за останні 3 роки, виписки з банківських рахунків. До заяви додається квитанція про сплату судового збору — у 2026 році він становить 605 грн для фізичних осіб. Також необхідно внести кошти на депозит суду для виплати авансу арбітражному керуючому — орієнтовно 10 000–15 000 грн.

Відкриття провадження і призначення керуючого

Суд розглядає заяву та виносить ухвалу про відкриття провадження або відмовляє в ньому. З моменту ухвали вводиться мораторій. Призначається арбітражний керуючий — реструктуризатор, який аналізує фінансовий стан боржника та формує план реструктуризації.

Реструктуризація або погашення боргів

Якщо є постійний дохід і реальні перспективи виплат — суд затверджує план реструктуризації на строк до 5 років. Виконав план — залишок боргів списується. Якщо доходів недостатньо або сам боржник просить одразу перейти до погашення — майно реалізується, кошти розподіляються між кредиторами, решта боргів анулюється. Середня тривалість процедури погашення — 6–12 місяців.

Скільки коштує банкрутство фізичної особи у 2026 році

Реальні витрати на процедуру банкрутства фізичної особи у 2026 році виглядають так:

• Судовий збір при поданні заяви — 605 грн.
• Аванс арбітражному керуючому (депозит суду) — 10 000–15 000 грн.
• Поточна винагорода керуючого протягом провадження — від 15 000 грн.
• Послуги юридичного супроводу (підготовка заяви, представництво в суді, взаємодія з керуючим) — від 15 000 до 40 000 грн залежно від складності справи.
• Витрати на оголошення в реєстрі та офіційних публікаціях — кілька сотень гривень.

Загалом: від 25 000 до 60 000 грн на стандартну справу без ускладнень. Порівняно з сумами типових боргів — економічна доцільність очевидна.

Детальніше про послугу, включаючи індивідуальний розрахунок вартості ведення справи, можна дізнатися на сторінці банкрутство фізичних осіб на сайті ЮК «Приходько та партнери».

Наслідки банкрутства: що відбувається після завершення процедури

Завершення провадження — не кінець, а нова точка відліку. Закон передбачає певні обмеження для особи, визнаної банкрутом:

• Протягом 3 років після завершення процедури не можна обіймати посади керівника юридичної особи або входити до складу наглядових рад.
• Протягом 5 років при зверненні за кредитом необхідно повідомляти кредитора про факт банкрутства.
• Протягом 5 років не можна повторно відкрити провадження про неплатоспроможність.

На звичайне цивільне життя — право на роботу, право власності, виїзд за кордон — банкрутство не впливає. Кредитна історія в бюро кредитних історій фіксує факт банкрутства, що ускладнить отримання кредитів у найближчі роки. Але для особи, яка вийшла з-під тягаря багаторічних боргів, це — прийнятна ціна.

ЮК «Приходько та партнери» супроводжує клієнтів не лише під час процедури, але й після її завершення — допомагає правильно побудувати фінансову стратегію та уникнути повторних боргових пасток.

Часті запитання (FAQ)

Чи може фізична особа з іпотекою подати на банкрутство?

Так, може. Але іпотечний кредитор має особливий статус — він є забезпеченим кредитором і має право на першочергове задоволення вимог із реалізації заставного майна. Якщо квартира є предметом іпотеки, план реструктуризації боргів по іпотеці узгоджується окремо з банком. Єдине незаставлене житло продажу не підлягає. Тому передусім важливо чітко розуміти, які кредити забезпечені заставою, а які — ні.

Чи буде зупинено виконавче провадження після відкриття справи про банкрутство?

Так. З моменту ухвали суду про відкриття провадження вводиться автоматичний мораторій: усі виконавчі провадження щодо боржника зупиняються, арешти з рахунків та майна не накладаються. Це одна з найбільш практичних переваг для боржника. Існуючі арешти можуть бути скасовані за клопотанням арбітражного керуючого або адвоката.

Що відбувається з боргами, якщо майна немає взагалі?

Відсутність майна — не перешкода для процедури. Якщо боржник не має активів для реалізації і не має доходу, достатнього для плану реструктуризації, суд завершує провадження за процедурою погашення боргів — і списує залишок зобов\’язань. Саме в таких ситуаціях банкрутство найбільш ефективне: людина отримує «чистий лист» навіть без жодного майна.

Чи може кредитор заблокувати процедуру банкрутства?

Ні. Кредитор не може заблокувати відкриття провадження, ініційоване боржником. Він може подати заперечення проти плану реструктуризації, клопотати про оскарження правочинів щодо майна, вимагати включення своїх вимог до реєстру кредиторів. Але сама процедура — виключно в компетенції суду, і рішення кредитора її не зупинить.

Скільки часу займає вся процедура банкрутства фізичної особи?

Мінімальний строк при процедурі погашення боргів (без реструктуризації) — від 6 до 12 місяців. При реструктуризації — до 5 років плюс час на підготовку і затвердження плану. На практиці більшість справ, які веде ЮК «Приходько та партнери», завершуються протягом 8–14 місяців, якщо немає суперечок щодо майна або спорів з кредиторами.